Kongo Demokratik Cumhuriyeti'ndeki mikrofinans kuruluşlarında (MFI) ortalama kredi büyüklüğü 2018-2025 yılları arasında 530 dolardan 2.891 dolara çıkarak yaklaşık 5.5 kat arttı. Bu değişim, kredi görevlilerinin daha az sayıda ancak daha yüksek değerli hesaplar yönettiği, sektörü "meso-finans" modeline taşıyan bir portföy kaymasını işaret ediyor. KOBİ'ler daha büyük pay alırken, kadınlara yönelik kredilerde de ortalama miktar önemli ölçüde arttı. Bu dönüşüm, MFI'lerin verimliliğini artırırken, küçük ölçekli borçlular için potansiyel riskler de barındırıyor.
Kongo Demokratik Cumhuriyeti'ndeki mikrofinans kuruluşlarında (MFI) ortalama kredi büyüklüğü, 2018-2025 yılları arasında 530 dolardan 2.891 dolara çıkarak yaklaşık 5.5 kat arttı. Bu veriler, Innogence Consulting'in Ulusal Mikrofinans Kuruluşları Birliği (ANIMF) ve Tasarruf ve Kredi Kooperatifleri Profesyonel Birliği (APROCEC) ile ortaklaşa yayımladığı bir çalışmaya dayanıyor.
Aynı dönemde, her bir kredi görevlisinin yönettiği ortalama müşteri sayısı 376'dan 79'a düştü. Buna karşılık, her bir görevlinin yönettiği ortalama portföy ise 199.000 dolardan 229.000 dolara yükseldi. Bu değişimler, portföy yapısında bir kaymayı işaret ediyor; kredi görevlileri artık daha az sayıda hesabı yönetiyor, ancak her hesap daha yüksek bir finansal değere sahip. Çalışmanın yazarları, bu durumun sektörü geleneksel mikrofinans ile standart banka kredileri arasında yer alan bir 'meso-finans' modeline doğru taşıdığını savunuyor.
KOBİ'ler Daha Büyük Pay Alıyor
Daha büyük ölçekli kredi alanlara doğru kayma, özellikle mikro, küçük ve orta ölçekli işletmelerin (KOBİ) finansmanında belirginleşiyor. KOBİ'lere verilen ortalama kredi 2018'de 2.824 dolardan 2025'te 6.143 doların üzerine çıkarken, bu işletmelere ayrılan toplam portföy örneklemde beş katına çıktı. Bazı MFI ürünleri artık geleneksel geçimlik mikrofinansla ilişkilendirilen tutarların oldukça üzerinde finansman sağlıyor. Örneğin, Advans Congo, "Crédit Boss" ürünüyle 30.000 dolardan başlayan finansman imkanı sunuyor.
Yeniden finansman ve risk paylaşımı mekanizmaları bu değişimi destekliyor. Finansal Kapsayıcılık Fonu (FPM), KOBİ finansmanını desteklemek amacıyla Baobab RDC'ye 5.9 milyon dolar sağladı. Kadınlara yönelik kredilendirmede de değişim belirginleşti; ortalama kredi miktarı 2018'de 302 dolardan 2025'te 3.894 dolara yükseldi. Kadın borçlu sayısı yarıya inerken, onlara ayrılan portföy altı kattan fazla arttı.
Daha Kârlı Ama Daha Seçici
Bu dönüşüm, açık bir ekonomik mantığa dayanıyor. Çalışmaya göre, "Bu stratejik yeniden odaklanma, sektörün verimliliği üzerinde doğrudan bir etkiye sahip olup, kredi başına işlem, edinme ve denetleme maliyetlerini düşürürken, müşteri başına net geliri maksimize etmeye yardımcı oluyor." Ortalama kredi büyüklüklerini artırarak, MFI'ler işlem maliyetlerini daha büyük açık bakiyelere yayabiliyor.
Ancak, daha küçük ölçekli borçlular için bu değişim potansiyel bir risk oluşturuyor. Tarihsel olarak onların ihtiyaçlarına odaklanan kurumlar, giderek artan bir şekilde, binlerce hatta on binlerce dolarlık kredileri karşılayabilecek daha yapısal işletmelere kaynak ayırabilir. Rapor, bu değişimi "toplu geçimlik mikrofinans yaklaşımından" uzaklaşarak, kredi verenlerin değer yaratma potansiyeli daha yüksek gördüğü KOBİ'lere ve segmentlere doğru kademeli bir geçiş olarak tanımlıyor.
Kaynak: Ecofin Agency