Kenya'nın ekonomik geleceği, kayıt dışı ekonomiden çıkan mikro, küçük ve orta ölçekli işletmeler (KOBİ'ler) tarafından inşa edilecek. KOBİ'lerin uygun maliyetli krediye erişimindeki en büyük engel, bankaların katılığı veya fintech'lerin yüksek faiz oranları değil, kurumsal yapı eksikliğidir. KOBİ'lerin %80'inden fazlası resmi olarak lisanslanmamış veya kayıtlı değil. Finans kuruluşları, KOBİ'lerin şeffaflık, öngörülebilirlik ve risk azaltma eksikliği nedeniyle kredi vermekte zorlanıyor. KOBİ'lerin profesyonelleşmesi ve kurumsallaşması, finansmana erişimini kolaylaştıracaktır. Finans sektörü de daha esnek kredi değerlendirme modelleri geliştirmelidir.
Neden KOBİ'ler ve bankalar karşılıklı bir evrime ihtiyaç duyuyor?
Kenya'nın ekonomik geleceği, kayıt dışı ekonomiden çıkan milyonlarca mikro, küçük ve orta ölçekli işletme (KOBİ) tarafından inşa edilecek. Fintech konferanslarında veya gelişmekte olan ekonomilerdeki ticaret finansmanı açıklarına ilişkin raporlarda, KOBİ'lerin uygun maliyetli krediye erişimindeki zorluklar tartışılıyor. Ticari bankalar riskten kaçınmakla, fintech'ler ise yırtıcı borç verme ile suçlanıyor. Ancak, sistemik boşluklar olsa da, KOBİ finansmanındaki en büyük darboğaz her zaman banka katılığı veya fintech'lerin risk fiyatlandırması değildir; kurumsal yapı eksikliğidir.
Kenya'daki KOBİ'lerin kayıtlılık oranı nedir?
Mevcut tahminlere göre, Kenya'daki 7.4 milyondan fazla KOBİ'nin yalnızca 1.56 milyonu resmi olarak lisanslı veya kayıtlıdır. Küresel olarak hiçbir borç veren, iyi niyet veya geçmişteki çabalara göre borç vermez; şeffaflık, öngörülebilirlik ve risk azaltmaya göre borç verir. KOBİ'ler bu psikolojik ve operasyonel ayrımı kapatana kadar, zamanında, uygun maliyetli ve sürdürülebilir kredi erişimi sınırlı kalacaktır.
Tipik bir Kenyalı işletme, hayatta kalma içgüdüsüyle doğar. KOBİ'ler ayakta kalma mücadelesi verirken, yönetim ve finansal kayıt tutma lüks gibi görünebilir. Sonuç olarak, milyonlarca işletme kayıt dışı çalışır; gelirler kişisel harcamalarla aynı mobil para hesabına akar, defter tutma ise fiziksel bir defterde veya sahibinin zihninde yaşar. Bu çeviklik sahibine güç gibi görünse de, kredi yöneticileri veya yapay zeka tabanlı kredi puanlama algoritmaları için büyük bir kara kutu gibidir. Finansal kayıtların zayıf olması ve mal sahibi ile işletme arasında net bir yasal sınırın bulunmaması, riski ölçülemez hale getirir. Bu nedenle, kredi başvuruları reddedilir veya işletmeyi boğan kısa vadeli, pahalı kredi tesisleri aracılığıyla agresif bir şekilde fiyatlandırılır.
KOBİ'ler için kurumsallaşma neden kritik?
KOBİ'ler büyümek için ne gibi adımlar atmalıdır?
Mikro krediler için dilenmekten büyüme sermayesi müzakere etmeye geçmek istiyorsak, KOBİ'ler işletmelerini resmileştirme ve profesyonelleştirme yönünde bilinçli bir kültür değişimi sağlamalıdır. Profesyonelleşme, gösterişli bir ofis kiralamak veya en son teknoloji platformunu kullanmak değil, kurumsal hijyenle ilgilidir.
- Kişisel ve iş fonlarını ayırın: KOBİ'ler, kişisel ve iş fonlarını ayırmalı, tüm işlemleri özel bir iş hesabından geçirmeli ve temiz, doğrulanabilir nakit akışı kayıtları üreten dijital araçlar benimsemelidir.
- Vergi ve işletme kaydını benimseyin: KOBİ'ler, vergi ve işletme kaydını gereksiz bürokrasi olarak görmeyi bırakmalıdır. Kayıt dışılık, işletmeleri sermaye sağlayıcıların yasal olarak ortaklık kurabileceği, tanınabilir tüzel kişiliklere dönüştürür.
- Temel yönetim yapısı oluşturun: KOBİ'ler, her iş kararının sahibinin kişisel onayını gerektirmesini önlemek için temel bir yönetim yapısı oluşturmalıdır. Bu, işletmenin sahibinden bağımsız olarak hayatta kalıp gelişebileceğini yatırımcılara kanıtlar.
Finans sektörünün KOBİ'lere desteği nasıl olmalı?
Elbette, kültür değişimi yükü yalnızca KOBİ'lerin üzerinde olmamalıdır. Finans sektörü de düzenli ve yapılandırılmış gelirlere sahip işletmeler için tasarlanmış katı kredi değerlendirme modellerinin ötesine geçmelidir. İlişki odaklı kredi değerlendirmesi, yenilikçi finansman modelleri ve mikro girişimcilerin bulunduğu yere ulaşan gömülü finansal araçlara ihtiyaç vardır. Juhudi Kilimo gibi kurumlar, kırsal gerçeklikler için özel olarak tasarlanmış varlık finansmanı modelleriyle bunu zaten uygulamaya koyuyor.
Kenya'nın ekonomik geleceği, KOBİ'lerin kayıt dışılıktan çıkma cesaretiyle inşa edilecek. Profesyonelleşmeyi bürokratik bir angarya değil, kurumsal ölçek için anahtar olarak gördüğümüzde, hayatta kalma peşinde koşmayı bırakıp miras inşa etmeye başlarız.
Kaynak: Business Daily Africa